Ставка в рекламе и реальная переплата — две разные величины, и разница между ними иногда доходит до нескольких сотен тысяч рублей. Дело не в обмане, а в том, что стоимость кредита складывается минимум из четырёх составляющих, а в баннер выносят одну. Разбираем, из чего получается итоговая сумма и где чаще всего теряют деньги.
Ставка — не главное число в договоре
Итоговую переплату определяют четыре величины: процент по договору, срок, размер первоначального взноса и обязательные дополнительные расходы. Последний пункт обычно и оказывается сюрпризом.
Практически всегда в кредитный договор на новый автомобиль зашито КАСКО — банк страхует залог. Годовой полис на машину стоимостью около трёх миллионов рублей заметно влияет на ежемесячный платёж, а платить за него придётся весь срок кредита, а не один раз. Дальше идут страхование жизни, которое влияет на процент, и иногда оплата услуг по оформлению.
Считать нужно не процент, а полную стоимость кредита — этот показатель банк обязан указывать в договоре на первой странице.
Откуда берутся ставки в доли процента
Отдельная история — фирменные программы автопроизводителей. Ставка вида «от 0,01%» существует не потому, что банк работает в убыток: разницу компенсирует производитель или дистрибьютор бренда. Для покупателя это реальная экономия, но у механики есть последствия.
Такие программы всегда привязаны к конкретным моделям и году выпуска. Например, BAIC кредит по фирменной программе предполагает первоначальный взнос от 0%, срок до восьми лет и сумму до семи миллионов рублей, а сниженная ставка распространяется не на весь модельный ряд, а на отдельные модели определённого года выпуска. Список участвующих машин меняется, и проверять его нужно на момент покупки, а не по прошлогодней статье.
Где здесь подвох
Два момента, о которых стоит знать заранее.
Первый: субсидированная ставка почти никогда не сочетается с максимальной скидкой за наличный расчёт. Выбирать приходится между низким процентом и прямой скидкой на автомобиль, и в каждом случае выгоднее оказывается разное — считать нужно на конкретной машине.
Второй: нулевой первоначальный взнос увеличивает и сумму долга, и общую переплату. Схема удобна, когда денег на старте нет, но переплата при взносе 0% и при взносе 30% отличается ощутимо даже на одинаковой ставке.
Сколько банков подавать заявок
Дилерские центры обычно работают с несколькими банками сразу. У BAIC, к примеру, в программе участвуют четыре партнёра: ОТП Банк, Совкомбанк, Тбанк и Сбербанк.
Смысл в том, что одобренная сумма, ставка и требования к документам у них различаются, а заявки можно подавать параллельно. Разброс между банками в рамках одной программы встречается регулярно, и выбор лучшего предложения — это работа кредитного специалиста в салоне, а не покупателя.
Что проверить до подписания
Пять пунктов, которые стоит прочитать внимательнее остального:
-
Полная стоимость кредита в процентах и в рублях — на первой странице договора.
-
Что входит в обязательные условия: КАСКО, страхование жизни, иные услуги.
-
Можно ли досрочно погасить кредит без комиссии и с какого месяца.
-
Меняется ли ставка после первого года и при каких условиях.
-
Срок действия одобрения банка — обычно он ограничен, и машина должна быть в наличии.
Последний пункт связан с предыдущим напрямую: одобрение действует не бесконечно, а нужной комплектации может не оказаться на складе. Проще идти от обратного — сначала посмотреть, что доступно у официального дилера BAIC в вашем городе, и уже под конкретный автомобиль считать финансирование.
Что в итоге
Разница в ставке на один-два процента ощущается слабее, чем разница в сроке и в наборе обязательных страховок. Перед подписанием имеет смысл попросить у менеджера два расчёта: с максимальным взносом на короткий срок и с нулевым взносом на восемь лет. Итоговые суммы обычно отличаются настолько, что решение принимается само.
И ещё одно: сравнивать нужно не ежемесячный платёж, а общую сумму выплат. Платёж легко уменьшить, растянув срок, — переплата при этом вырастет.
